Decizie UE pentru toți șoferii: cine va plăti daunele dacă apar probleme cu firma de RCA

Societățile care vând RCA pe piața din România fiind autorizate și supravegheate în alte țări ale Uniunii Europene vor cotiza exclusiv la fondurile de garantare din propria țară, prevede o Directivă Europeană care este deja în vigoare, de ceva vreme. 

Ce se întâmplă, în caz de lichidare? 

Aceasta înseamnă că, în final, în caz de lichidare (prin faliment sau din alt motiv) paguba va fi plătită nu de Fondul de Garantare a Asiguraților (FGA) din România, așa cum s-a întâmplat în cazurile Astra Asigurări, Carpatica, Euroins sau City Insurance, ci de fondul din respectiva țară. 

În același timp, firmele care vin prin sistemele Freedom of Establishment (FOE) sau Freedom of Service (FOS), cum sunt Hellas Direct, Axeria Iard sau Dallbogg, primesc un avantaj competițional față de societățile înregistrate în România, cel puțin pentru moment. Ele au deja, împreună, cel puțin 2 milioane de clienți RCA și sunt în creștere, arată economica.net.

Deocamdată, pe piața locală a RCA activează, în baza sistemului amintit mai sus, Axeria Iard (Franța), Hellas Direct (Cipru) și Dallbogg Life&Health (Bulgaria). În urma unor discuții cu ASF și cu autoritatea din Cipru, în aplicarea Directivei mai sus amintite, Hellas Direct a renunțat deja, de la 1 ianuarie 2025, la contribuția pe care o plătea la FGA și a trecut la un fond dedicat asigurărilor auto din Cipru. 

Dallbogg, cea mai recentă intrare pe piața RCA, nu a plătit niciodată la FGA, fiind venită prin sistemul FOS, care nu presupune nici măcar înființarea unei sucursale locale directe, cum e cazul Axeria și Hellas. În același timp, Axeria Iard cotizează încă la FGA, dar va merge și ea către organismul de garantare din Franța.

De anul acesta, va debuta pe piața locală și Anytime și, având în vedere că și Grecia are un fond de garantare, va cotiza la acel organism. 

În total, vorbim despre milioane de șoferi asigurați de societăți autorizate și supravegheate din afara țării (circa 2 milioane la Axeria, Hellas și Dallbogg) care, în parte, vor provoca accidente pe teritoriul României. Așadar, este important cine va plăti dauna șoferului păgubit, în cazul în care apar probleme, mai ales pe o piață unde FGA plătește, deja, pentru al patrulea mare faliment din RCA.

ASF: prevederile Directivei, aplicabile începând cu data de 23.12.2023

Cine va plăti despăgubirea șoferului prejudiciat în caz de accident, dacă una dintre societățile din afară este lichidată? Ce opinie are ASF și ce spune unul dintre asigurători, aflați în ceea ce urmează.

Din acest punct de vedere, ASF este clară în răspunsurile formulate pentru Economica.net. „Persoanele cu reședința în România prejudiciate de asigurați ai unui asigurător aflat în lichidare bazată sau nu pe insolvență, cu sediul în alt stat membru, se pot adresa Fondului (n.r. Fondul de Garantare a Asiguraților, cel din România) pentru plata despăgubirii cuvenite în baza unei polițe RCA, sensul în care FGA va proceda la plata despăgubirii către aceștia și, ulterior, la formularea unei cereri de rambursare către organismul de insolvență din statul membru de origine al asigurătorului. Prevederile Directivei sunt aplicabile doar procedurilor de insolvență deschise începând cu data de 23.12.2023″, au spus reprezentanții ASF.  

La întrebări au răspuns și cei de la Hellas, care au contribuit inițial la FGA (debutul lor pe piață s-a întâmplat la final de 2022), pentru ca ulterior să se mute la fondul din Cipru (începând cu luna ianuarie a acestui an).

„Nu a fost o alegere a HD, ci o obligație impusă de modificările reglementărilor în vigoare. HD Insurance PLC este o entitate înregistrată în Cipru și operează în România sub regimul FOE (Freedom of Establishment). 

Conform legislației europene, fondul de garantare responsabil pentru compania noastră este Fondul MIF din Cipru. Până la 31 decembrie 2024, am contribuit, conform cerințelor, la FGA din România. În conformitate cu Directiva Europeană 2021/2118 și în urma consultărilor noastre cu FGA și MIF Cipru, HD Insurance PLC a fost obligată să contribuie la Fondul din Cipru, începând cu 1 ianuarie 2025. 

În același timp, continuăm să respectăm toate obligațiile de contribuție relevante către AIDA și BAAR. De asemenea, în perioada 2023–2024, am participat la împrumuturile fiscale către FNP (FGA) și BAAR ca răspuns la falimentele CITY și Euroins, contribuind – alături de toți ceilalți asigurători din România – la finanțarea nevoilor acestor două fonduri românești. Ne aliniem constant la cadrul legal și de reglementare actualizat, asigurând conformitatea cu standardele internaționale și europene. 

Prin respectarea acestor reglementări, ne menținem angajamentul de a proteja asigurații și de a garanta că acoperirea acestora rămâne în conformitate cu prevederile legale”, au declarat ciprioții, pentru Economica.net.

Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) explică și care este baza legală care a impus aceste schimbări 

Principalele aspecte, le prezentăm în ceea ce urmează:

• Directiva (UE) 2021/2118 a Parlamentului European și a Consiliului din 24 noiembrie 2021 de modificare a Directivei 2009/103/CE privind asigurarea de răspundere civilă auto și controlul obligației de asigurare a acestei răspunderi a avut în vedere protecția efectivă și eficientă a persoanelor prejudiciate în urma accidentelor rutiere, astfel încât respectivele persoane prejudiciate să aibă dreptul de a solicita despăgubiri în statul membru de reședință și de a primi un răspuns într-un termen rezonabil.
• Aceasta presupune ca, atunci când cererile lor de despăgubire sunt justificate, persoanelor prejudiciate respective să le fie acordate întotdeauna sumele cuvenite pentru vătămările corporale sau pentru orice prejudiciu material suferit, indiferent dacă societatea de asigurare a părții responsabile este sau nu solvabilă.
• Statele membre ar trebui să înființeze sau să autorizeze un organism care să acorde o despăgubire inițială persoanelor prejudiciate care au reședința pe teritoriul lor și care să aibă dreptul de a solicita respectiva despăgubire de la organismul înființat sau autorizat în același scop în statul membru de origine al societății de asigurare insolvente care a emis polița de asigurare pentru vehiculul părții responsabile. Dacă un stat membru are deja un mecanism de despăgubire, statul membru ar trebui să poată să permită funcționarea în continuare a mecanismului respectiv.
• Având în vedere faptul că directiva se aplică începând cu data de 23.12.2023, toate statele membre ar trebui să aibă un organism de despăgubire, la care să contribuie societățile de asigurare autorizate în respectivul stat membru. Deci, în ceea ce privește contribuția aferentă asigurărilor RCA, aceasta se plătește doar la organismul de despăgubire din statul membru de origine adică statul care a acordat autorizația de funcționare pentru societate de asigurare în cauză.
• În concluzie, pentru activitatea de asigurare desfășurată în România atât în baza libertății de a presta servicii (FOS) cât și în baza dreptului de stabilire (FOE), ce implică asigurări RCA, societatea de asigurare plătește contribuții la organismul de despăgubire din statul membru de origine. 
• Societățile de asigurare care activează în România în baza dreptului de stabilire (FOE) contribuie la FGA pentru activitatea de asigurare desfăşurată, în situația în care nu contribuie la o schema de garantare similară în statul de origine.

Din cauza falimentelor în serie, România are cele mai mari costuri din UE, în ceea ce privește contribuția la Fondul de Garantare  

Pe de altă parte, cei de la Hellas arată că MIF, organismul de garantare din Cipru, acoperă inclusiv păgubiții din România sau din altă țară unde au loc accidente provocate de asigurați au unei societăție membre MIF și, mai mult, că despăgubirile vor fi plătite în limitele stabilite în țara unde are loc accidentul: „În caz de faliment, MIF urmează un proces structurat de soluționare a cererilor de despăgubire pentru a se asigura că victimele terțe primesc compensații conform cadrului legal aplicabil. Acest proces este menit să garanteze că persoanele afectate primesc acoperirea la care au dreptul, menținând stabilitatea pieței și încrederea în sistem. Întreaga procedură prevăzută de MIF este descrisă aici.

Directiva Europeană care impune existența unui sistem european de garantare a plății daunelor pe RCA are, printre altele, și efectul de a favoriza firmele din țările unde costurile administrative sunt mai mici. Din nefericire, din cauza falimentelor în serie, România are acum cele mai mari costuri din UE, în ceea ce privește contribuția la Fondul de Garantare, deci din orice țară membră ar mai veni un nou jucător pe RCA el are din start un avantaj competitiv față de firmele de aici. 

Pe de altă parte, spre deosebire de fondurile din alte țări, FGA nu acoperă doar daunele din RCA, ci toate daunele de asigurări rezultate în urma falimentelor. Concret, aplicat la situația celor patru firme despre care vorbim, costurile lor cu fondul de garantare sunt cu până la 5 puncte procentuale mai mici, comparativ cu cele suportate de firmele care cotizează la RCA.

Cum aceste procente se văd, în final, în prețul RCA și cum firmele care merg în sistem FOS sau FOE au, oricum, organizări mai suple, care presupun externalizarea multora dintre funcții și servicii și un număr mic de angajați, nu mai este de mirare că ele se plasează, deja, cu cele mai mici prețuri. 

În cazul Hellas, diferența de la contribuția la MIF și cea la FGA este de 2 puncte procentuale, pentru că MIF a impus 5% din PBS, în timp ce, cumulat, la FGA se plătește acum 7%, din cota uzuală (2%) și cea specială (5%). 

În cazul Axeria, când se va muta la fondul din Franța, avantajul va fi de 4,5% puncte, având în vedeer că în țara de origine se cotizează cu doar 2,5% din PBS. 

În Bulgaria, în cazul Dallbogg, există o cotizație fixă, de 12,5 leva sau circa 6 euro, pe care, dacă o aplicăm la prima medie cu care vinde Dallbogg în România ar echivala cu sub 3% din PBS, mai degrabă spre 2%.

Este drept că, odată încheiate plățile pentru Euroins și City și returnate datoriile către asigurători, dacă procentul uzual nu se schimbă, contribuția la FGA va fi una dintre cele mai mici din Europa, deci avantajul își schimbă sensul. 

Până atunci, însă, este posibil să treacă ani, doar plățile pentru City și Euroins fiind preconizate a se întinde, cel puțin până în primăvara anului 2026.

Decizie UE pentru toți șoferii: cine va plăti daunele dacă apar probleme cu firma de RCA